Ideálny počet a typy kariet

Otázka: Som v pokušení otvoriť okolo sviatkov veľa obchodných kariet, aby som využil zľavy. Ovplyvní to moje kreditné skóre?

Odpoveď: Áno: Výsledkom každej novej žiadosti je žiadosť o úverovú správu. Každá otázka zvyčajne spôsobí pokles vášho skóre až o päť bodov. A čím nižšie je vaše skóre, tým menej atraktívne sa stanete pre veriteľov, keď žiadate o úver, pôžičku alebo hypotéku. (Vaše skóre sa odrazí, ak je váš rekord v platení účtov dobrý a nepožiadate o ďalšie karty.) Otváranie nových kariet si vyberte. Zvážte, koľko ušetrí zľava z dovolenky a či budete môcť zaplatiť celú sumu. Karty v obchode zvyčajne účtujú vyššie úrokové sadzby (niekedy viac ako 20 percent), takže udržanie rovnováhy môže zjesť prípadné počiatočné úspory.

Otázka: Koľko kreditných kariet je príliš veľa? A existuje niečoho ako príliš málo?

ako čistiť koberec ručne

A. Mnoho odborníkov odporúča, aby ste nemali viac ako tri alebo štyri karty. Keď ich majú ľudia príliš veľa, nedokážu ich sledovať, hovorí Howard Dvorkin, zakladateľ spoločnosti Consolidated Credit Counselling Services a autor knihy Credit Hell: How to dig out of Debt (Wiley, 20 dolárov, amazon.com ). Ak budete mať príliš veľa kariet, budete tiež vyzerať hladne po úveroch, čo by vám mohlo ublížiť, keby ste skutočne požiadali o úver.

Pretože žiadna karta nie je všeobecne akceptovaná, budete chcieť jednu alebo dve z hlavných kariet, plus kartu iba za poplatok (zostatok musí byť vždy zaplatený v plnej výške) a kartu obchodu, ak niekde pravidelne nakupujete.

Karty odmien, rozdelenie zostatku

Otázka: Čo by som mal brať do úvahy pri vážení karty s počtom najazdených kilometrov alebo inými stimulmi voči inej karte?

A. Ľudia milujú myšlienku zhromažďovania bodov, ale body sú bezcenné, ak ich nepoužívate. Pred prihlásením sa na kartu s odmenami skontrolujte limity programu. Niektoré obmedzujú obchody, kde môžete nakupovať a získavať body; iné obmedzujú počet bodov, ktoré môžete nazbierať. Pozrite sa tiež na úrokovú sadzbu, pretože karty s odmenami majú často vyššie sadzby a občas aj poplatky.

Najlepšie urobíte, keď si odložíte kartu s odmenami pre menšie každodenné nákupy, ktoré budete každý mesiac splácať v plnej výške, a kartu s nízkym úrokom pre prípad, že budete musieť niesť zostatok.

Otázka: Je lepšie udržiavať veľký zostatok na jednej karte alebo rozložiť zostatky na niekoľko kariet?

Odpoveď: Spravidla je lepšie udržiavať menšie zostatky na niekoľkých kartách. Ak máte iba jednu kartu a je takmer na maximum, naznačuje to (vašej banke a ďalším potenciálnym veriteľom), že máte problém so získaním kreditu, hovorí Robert D. Manning, Ph.D., riaditeľ Centra pre spotrebiteľské financie Services, na Rochester Institute of Technology v New Yorku.

Výnimka? Ak má jedna karta obzvlášť nízku úrokovú sadzbu, možno budete chcieť prepnúť všetky svoje zostatky na túto kartu, aby ste ušetrili peniaze.

Zaobchádzanie s nepoužitými kartami a oneskorenými poplatkami

Otázka: Čo mám robiť s kartami, ktoré nepoužívam? Mám ich nechať otvorené alebo zavrieť?

kedy si umývať prirodzené vlasy

A. Zatvorte účet a zničte kartu. To je najbezpečnejší spôsob, ako zabrániť podvodom a krádeži identity. Najprv však treba zvážiť faktory.

Najlepší prípad: Mali by ste kedykoľvek použiť najviac polovicu svojho dostupného kreditu, pretože váš úverový pomer dlh k dispozícii predstavuje asi 30 percent vášho kreditného skóre. Ak by to malo vplyv na tento pomer, možno bude lepšie ponechať účet otvorený, kým nesplatíte svoj dlh.

Vaše kreditné skóre zvyšuje aj dlhá úverová história, takže ak sa rozhodnete vyčistiť niektoré karty, najskôr zrušte poradie podľa najnovšej karty, radí Robert D. Manning, Ph.D., riaditeľ Centra pre spotrebiteľské finančné služby, na Rochester Institute of Technology v New Yorku.

Otázka: S platbou kreditnou kartou môžem meškať. Čo mám robiť?

A. Zavolajte do svojej banky ― pre dobrého zákazníka by sa mohlo stať, že sa zriekne poplatku z omeškania. Ak máte zhruba deň pred splatnosťou, zaplatte šekom telefonicky alebo dokonca cez noc. To je zvyčajne lacnejšie ako poplatok za oneskorenie, hovorí Ellen Cannon, redaktorka bankrate.com, ktorá ponúka finančné údaje.

Najlepšia stratégia: Zaplaťte svoj účet včas, v plnej výške ―, aj keď sa to vašej banke nepáči. V priemysle sa ľuďom, ktorí nedokážu vyvážiť, hovorí mŕtve rytmy, hovorí Cannon, pretože na vás nikdy nezarobia. Inteligentný spôsob (pre vás) podnikania.

Finančné poplatky, APR a denné sadzby

Otázka: Vyplatil som svoj zostatok. Prečo sa na výpise stále zobrazujú finančné poplatky?

knihy na čítanie v zime

Odpoveď: Niektoré banky účtujú koncové úroky, ktoré sa hromadia od času, keď končí vaše zúčtovacie obdobie, až do prijatia platby. Ak sa chcete vyhnúť plateniu, musíte svoj zostatok vyrovnať do 20 až 30 dní (štandardná ochranná lehota) od zaúčtovania platby. Áno, to znamená splatiť účet skôr, ako ho dostanete. (Požiadajte svoju banku o sumu a dátum výplaty.)

Ďalší trik banky, na ktorý si treba dať pozor: dvojcyklová fakturácia. Banka tu namiesto jedného účtuje úroky počas dvoch cyklov (povedzme 60 dní, nie 30). Takže aj keď ste splatili väčšinu účtu, úrok sa počíta z pôvodnej celej sumy za dlhšie obdobie.

Otázka: Moje vyhlásenie uvádza APR a dennú sadzbu. Aký je rozdiel?

A. RPSN je ročná percentuálna sadzba ― úroková sadzba, ktorú zaplatíte za daný rok, ak prevediete zostatok. Ceny všetkých ostatných období sú založené na RPSN, vysvetľuje Scott Bilker, tvorca DebtSmart.com, webová stránka, ktorá pomáha spotrebiteľom spravovať dlh na kreditnej karte. Denná sadzba je APR vydelená 365. Mesačná sadzba je APR vydelená 12. Takže zobrazením denných a ročných percentuálnych sadzieb banka za vás robí iba matematiku.

Podmienky úverových zmlúv, prevody zostatkov

Otázka: Môže vydavateľ mojej kreditnej karty zmeniť podmienky úverovej zmluvy bez môjho súhlasu?

Odpoveď: Áno, vydavateľ karty môže kedykoľvek zmeniť úverové podmienky ― dôležitý bod, ktorý je pravdepodobne v drobnom písme vašej pôvodnej úverovej zmluvy. Banka vás musí informovať najmenej 15 dní pred nadobudnutím účinnosti zmeny. Bohužiaľ, správa zvyčajne dorazí do ľahko prehliadnuteľného poštového priečinka a ďalšie používanie karty znamená prijatie nových podmienok.

Ak nie ste spokojní s novými podmienkami, máte možnosť zrušiť účet a niektoré banky vám potom umožnia vyplatiť zostatok podľa starých podmienok, hovorí Joe Ridout, hovorca organizácie Consumer Action, neziskového vzdelávania a advokácie. skupina.

Otázka: Ako často môžem prevádzať zostatky? Je zlé prestúpiť na novú 0-percentnú kartu zakaždým, keď dostanem ponuku?

A. Svoj dlh môžete pohybovať, koľko chcete. A to sa zdá byť múdre, ak to znamená, že dlh splatíte rýchlejšie, pretože sa nehromadí žiadny úrok. Podmienky si však vždy pozorne prečítajte, aby ste vedeli, čo dostávate ―, čo môže byť (po období počiatočnej ponuky) vyššia úroková sadzba. Uistite sa tiež, že neexistujú žiadne nákladné poplatky. Nezabudnite, že keď požiadate o novú kartu, výsledný dotaz na správu o kredite môže znížiť vaše skóre.

najobľúbenejšie vianočné darčeky pre ženy

Automatické zvyšovanie úverového limitu

Otázka: Banka mi automaticky zvýšila úverový limit. Existuje nejaký dôvod, prečo by som mal povedať nie? Je zlé požiadať banku o zvýšenie môjho úverového limitu?

Odpoveď: Obvykle nie je zlý nápad akceptovať (alebo požiadať o) zvýšenie. Ak žiadate o nový úver, požičiavajúce inštitúcie ako vy majú nízke využitie kreditu ― celková suma, ktorú ste zaúčtovali na svoje karty, v porovnaní s celkovým dostupným kreditom. Prejdite na zvýšenie, aj keď, ak potrebujete znížiť svoje úverové limity, hovorí Scott Bilker z DebtSmart.com : Napríklad žiadate o hypotéku a banka tvrdí, že máte k dispozícii príliš veľa úverov. Banky si chcú byť istí, že budete schopní splácať úver. Príliš veľa dostupného kreditu môže byť pozvánka na maximalizáciu vašich kariet.