28% = Podiel vášho mesačného príjmu Pretax, ktorý by mal ísť na náklady na bývanie
Prečo tento cieľ: Počas rozmachu bývania mnoho ľudí rozviedlo nereálne výšky svojho hrubého príjmu (niekedy 45 percent a viac) za svoje mesačné splátky hypotéky, dane z nehnuteľností a poistenie majiteľa domu. A každý vie, ako to dopadlo (pozri: kríza uzavretia trhu). V súčasnosti má veľa bánk prísnejšie úverové normy, čo znamená, že nemôžu požičiavať niekomu, koho platby za bývanie môžu prekročiť referenčnú hodnotu asi 28 percent. (Niektorí odborníci tvrdia, že primeraným cieľom je až 38 percent mesačného príjmu pred zdanením.) Ak chcete domov, ktorý vás prekročí túto hranicu, nebude ľahké získať pôžičku: Spravidla budete potrebovať minimum kreditné skóre okolo 740 a zloženie zálohy vo výške 10 a viac percent, hovorí Carolyn Warren, autorka projektu Kupujúci domu majte sa na pozore (20 dolárov, amazon.com ).
Ako na to: Pomocou hypotekárnej kalkulačky odhadnite svoje náklady (vyskúšajte kalkulačku na adrese Bankrate.com ). Ak ste tesne nad hranicou 28 percent, znížte svoje mesačné náklady zložením väčšej zálohy a prihlásením sa k zásadám odpočítateľných pre majiteľov domov, ktoré by mohli znížiť vaše poistné o 25 percent. Úrokovú sadzbu hypotéky môžete znížiť aj tým, že vopred zaplatíte body veriteľovi. (Bod predstavuje 1 percento z celkovej pôžičky.) Budete platiť vyššie náklady na uzavretie, ale vaše mesačné náklady budú menšie.
120 - Váš vek = Maximálne percento vašich dôchodkových úspor, ktoré by mali byť na skladoch alebo na podielových fondoch
Prečo tento cieľ: Pred nedávnou recesiou používalo veľa finančných plánovačov pravidlo 100 mínus váš vek. Prečo teda zvýšenie? Ľudia vo všeobecnosti potrebujú väčšie vystavenie akciám, aby získali späť to, čo stratili počas krachu trhu (keďže akcie historicky prekonali iné investície). To znamená, že akcie môžu byť riskantné, takže čím bližšie ste k potrebám peňazí - povedzme na dôchodok - tým menej by ste s nimi mali hazardovať, hovorí Jim Holtzman, certifikovaný finančný plánovač spoločnosti Legend Financial Advisors z Pittsburghu. Preto je tento vzorec z roka na rok konzervatívnejší, pretože sa blížite k inkasovaniu.
Ako na to: Každoročne vyvážte svoje dôchodkové portfólio, aby ste upravili svoju skladbu akcií a dlhopisov. Alebo zvážte investovanie do podielového fondu s cieľovým dátumom, ktorý urobí všetko, čo za vás bude, a s pribúdajúcim vekom postupne presúvajte peniaze z akcií a do dlhopisov a hotovosti. Hľadajte fond s nízkymi poplatkami, ktorý sa drží tohto vzorca. Jeden príklad: fond Vanguard Target Retirement 2040 ( vanguard.com ). Je určený pre ľudí, ktorí plánujú odísť do dôchodku v rokoch 2038 až 2042, v súčasnosti alokuje približne 90 percent svojich aktív na akcie.
5% = Maximálne percento z vašej platby za odvoz domov, ktoré by ste mali dlžiť spoločnostiam vydávajúcim kreditné karty
Prečo tento cieľ: V ideálnom svete by ste svoju kreditnú kartu splácali každý mesiac. Realisticky však pravdepodobne nesiete rovnováhu; priemerná americká domácnosť má podľa dlhu na kreditnej karte 15 799 dolárov CreditCards.com , vzdelávacia stránka. Okrem daní po lehote splatnosti sú to najdrahšie peniaze, ktoré môžete dlhovať - priemerná úroková sadzba je podľa posledného prieskumu spoločnosti Bankrate 14,4 percenta. A čím väčší je dlh, tým hlbšia je finančná diera, v ktorej sa ocitnete. Preto odborníci odporúčajú, aby ste pracovali na tom, aby bol váš dlh na kreditnej karte nižší ako 5 percent vašej čistej mzdy - to znamená, že ak si domov odnesiete zhruba 2 000 dolárov mesačne, váš dlh na otočnej karte by nemal presiahnuť 100 dolárov.
Ako na to: Ak dlhujete značnú sumu, zvážte uskutočnenie dvojnásobnej alebo dokonca trojnásobnej minimálnej platby, kým neklesnete pod hranicu 5 percent. Ak máte niekoľko kariet, pokúste sa vyplatiť tú s najnižším zostatkom, potom prejdite na tú s druhým najvyšším zostatkom atď. Okamžité uspokojenie z úplného vylúčenia jedného dlhu spôsobí, že budete mať pocit, že zvládnete ostatné karty, hovorí Ellen Holden, certifikovaná finančná plánovačka so sídlom v Los Angeles. Ak môžete, zaregistrujte sa na kartu s motiváciou 0% prevodu zostatku (hľadanie začnite na CardRatings.com ). Nezabudnite však platiť každý mesiac, inak sa propagačná úroková sadzba zvýši.
10% = minimálna suma vášho príjmu z programu Pretax, ktorá je určená na sporenie na dôchodok
Prečo tento cieľ: Je pravdepodobné, že si chcete zachovať súčasnú životnú úroveň počas rokov voľného času. Prvá zlá správa: Odborníci tvrdili, že na dôchodkové roky budete potrebovať 60 až 80 percent súčasného pracovného príjmu; teraz odporúčajú stopercentne kvôli rastúcim nákladom na zdravotnú starostlivosť. Dobrá správa: Je možné toľko ušetriť - pokiaľ pravidelne desiate svoje vlastné príjmy. Za predpokladu, že ste so sporením začali vo veku 25 rokov, sa teraz usilujte ušetriť 10 percent z každej výplaty. Ak ste začali sporiť vo veku 35 rokov, budete si musieť odložiť až 20 percent svojho ročného príjmu, hovorí Sheryl Garrett, zakladateľka siete Garrett Planning Network finančných poradcov, ktorá má iba poplatky, so sídlom v misii Shawnee v Kansase. (Použite dôchodcovskú kalkulačku na Fidelity.com vypočítať presný cieľ úspory.)
Ako na to: Ponorte čo najviac do svojho plánu 401 (k). (Ročné maximum je 16 500 dolárov.) Ak si môžete dovoliť ušetriť viac, otvorte IRA, do ktorej môžete vložiť až 5 000 dolárov ročne. Viac ako 50 rokov a začali ste šetriť neskoro? Môžete ročne zarobiť ďalších 5 500 dolárov na doplatenie príspevkov do plánu 401 (k) a ďalších 1 000 dolárov do IRA. Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, bez akýchkoľvek nákladov si zostavte individuálny plán 401 (k) prostredníctvom akejkoľvek významnej spoločnosti, sprostredkovateľskej spoločnosti alebo sprostredkovateľa zliav s podielovými fondmi (ako Charles Schwab alebo E * Trade).
1 = koľkokrát za rok by ste mali skontrolovať svoje dôchodkové portfólio
Prečo tento cieľ: Úspory pre život po skončení zamestnania sú dlhodobým cieľom, takže nemusíte často vylepšovať svoje investičné možnosti. (Áno, to platí, aj keď sa vaše zlaté roky rýchlo blížia.) A určite by ste sa nemali snažiť načasovať trh - to znamená nakupovať a predávať podľa toho, či je Dow hore alebo dole, pretože odborníci tvrdia, že je takmer nemožné uspieť v tom.
Ako na to: Vyberte si mesiac, aby ste skontrolovali svoje pridelenia IRA a 401 (k). Pre mnohých je január najlepší, práve vtedy totiž prichádzajú koncoročné vyhlásenia, takže všetky doklady máte na dosah ruky. Možno si to neuvedomujete, ale trhový výkyv v oboch smeroch môže zmeniť vaše rozdelenie. Každoročné preskúmanie vám tiež umožňuje podrobne skontrolovať toleranciu voči riziku. Aj keď by ste sa mali snažiť dodržiavať odporúčanie 120 rokov mínus váš vek, je dobré upraviť alokáciu, ak strácate spánok. Registráciu tiež využite ako čas na posúdenie dôchodkového plánu v súvislosti s celkovou finančnou situáciou. Zistite, či môžete zvýšiť svoje úspory, aj keď iba o 1 percento, hovorí Garrett.
10 x váš hrubý príjem = minimálna suma životného poistenia, ktoré by ste si mali kúpiť
Prečo tento cieľ: Odhadnúť, koľko peňazí budú vaši pozostalí členovia rodiny v určitom okamihu v (dúfajme, že vzdialenej) budúcnosti potrebovať, je skutočným škrabadlom. A väčšina ľudí ich počet znižuje - niekedy preto, aby sa vyhli vyššiemu poistnému. Našťastie je nákup správneho krytia prekvapivo cenovo dostupný, hovorí Thomas Henske, partner spoločnosti Lenox Advisors v New Yorku, ktorá sa zaoberá správou majetku.
Ako na to: Začnite bezplatným alebo nízkonákladovým skupinovým životným poistením, ktoré môžete získať ako súčasť pracovných výhod. Ale nezostávajte len pri tom: Buď zvýšte túto sumu zaplatením prémie, alebo dosiahnite lepšiu cenu doplnením krytia sami, hovorí Henske. Ak máte napríklad 40 rokov a máte dobré zdravie, môžete si kúpiť termínované poistenie v hodnote 1 milióna dolárov za zhruba 225 dolárov ročne. (Termínové životné poistenie vás kryje na určité obdobie - povedzme na 15 rokov - a je ročne lacnejšie ako celé životné poistenie, ktoré vás kryje na celý život a má investičnú zložku.) Ak chcete nájsť plán, použite nezávislého agenta, ktorý bude nakupovať rôzne spoločnosti za najlepšiu cenu. (Nájdite jednu na adrese TrustedChoice.com .) Ak si nemôžete dovoliť poistné, ktoré zodpovedá tomuto štandardu, kúpte si toľko krytia, koľko si myslíte, že si môžete dovoliť.
